این روزها سرفصلها را بخوانید و هوش مصنوعی (AI) – و به ویژه ChatGPT، یک ربات چت هوش مصنوعی که محتوا تولید میکند – در همه جا خبر است. ChatGPT مقالاتی می نویسد، فیلم ها و تصاویر می سازد و در پاسخ به سوالات شما مشاوره ارائه می دهد. اگرچه این پلتفرم ممکن است در مراحل ابتدایی خود باشد، اما اخیراً در نوامبر 2022 راه اندازی شده است، مطالعه اخیر گلدمن ساکس نشان می دهد که ابزارهای هوش مصنوعی مانند ChatGPT می توانند به زودی بر 300 میلیون شغل تمام وقت در سراسر جهان تأثیر بگذارند.
بنابراین MarketWatch Picks تصمیم گرفت انسان را در مقابل ماشین قرار دهد و توانایی مالی آخرین پدیده فناوری را آزمایش کند. برای شروع، ما با پرسیدن به روزترین نسخه پلتفرم، ChatGPT-4، یکی از رایج ترین سؤالاتی که آمریکایی ها برای مشاوران مالی خود دارند، شروع کردیم: چقدر باید برای بازنشستگی پس انداز می کردم؟ و سپس از یک مشاور مالی خواستیم آن را نقد کند. (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری که نیازهای شما را برآورده می کند مطابقت دهد.)
چقدر باید برای بازنشستگی پس انداز می کردم؟ هوش مصنوعی و یک مشاور مالی در حال بررسی هستند
پاسخ ChatGPT-4:
مبلغی که باید برای بازنشستگی پس انداز کرده باشید به عوامل مختلفی از جمله سن، سبک زندگی و اهداف بازنشستگی شما بستگی دارد. در اینجا چند دستورالعمل کلی وجود دارد که باید در نظر بگیرید:
- اهداف بازنشستگی: ابتدا، نوع سبک زندگی بازنشستگی را در نظر بگیرید. آیا قصد دارید زیاد سفر کنید، خانه خود را کوچک کنید یا به صورت پاره وقت کار کنید؟ همه این عوامل بر مقداری که باید پس انداز کنید تأثیر می گذارد.
- سن بازنشستگی: سنی که در آن قصد دارید بازنشسته شوید نیز بر میزان پس انداز شما تأثیر می گذارد. اگر قصد دارید زودتر بازنشسته شوید، باید بیشتر پس انداز کنید تا هزینه های زندگی خود را برای مدت طولانی تری پوشش دهید.
- تامین اجتماعی: مزایای تامین اجتماعی می تواند درآمدی در دوران بازنشستگی ایجاد کند، اما ممکن است برای پوشش تمام هزینه های شما کافی نباشد. در نظر بگیرید که چه مقدار از مزایای تامین اجتماعی دریافت خواهید کرد و آن را در برنامه پس انداز بازنشستگی خود لحاظ کنید.
- پس انداز فعلی: به پس انداز فعلی بازنشستگی خود نگاهی بیندازید و تخمین بزنید که تا زمان بازنشستگی چقدر خواهید داشت. اگر از پس انداز عقب مانده اید، ممکن است برای جبران عقب نشینی نیاز داشته باشید با شدت بیشتری پس انداز کنید.
به عنوان یک قاعده کلی، مشاوران مالی اغلب پیشنهاد می کنند که بازنشستگان باید حداقل 70 تا 80 درصد از درآمد قبل از بازنشستگی خود را جایگزین کنند. این بدان معناست که اگر در حال حاضر 100000 دلار در سال درآمد دارید، باید 70000 تا 80000 دلار در سال درآمد بازنشستگی داشته باشید. برای رسیدن به این هدف، ممکن است لازم باشد سالانه بین 10 تا 15 درصد از درآمد خود را پس انداز کنید و از همان اوایل کار خود شروع کنید.
مهم است که به یاد داشته باشید که اهداف پس انداز بازنشستگی یک اندازه نیستند. همیشه ایده خوبی است که با یک مشاور مالی مشورت کنید که می تواند به شما در تعیین نیازهای پس انداز بازنشستگی بر اساس شرایط و اهداف فردی شما کمک کند. (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری که نیازهای شما را برآورده می کند مطابقت دهد.)
لازم به ذکر است که بسیاری از این پاسخ ها از ChatGPT تقریباً مستقیماً از داستان های مختلف در مورد این موضوع از مکان هایی مانند Bankrate، The Motley Fool و Investopedia گرفته شده است.
پاسخ مشاور مالی انسانی:
نیکلاس بونیو، یک برنامه ریز مالی تایید شده با مشاوران ثروت بازنشستگی در بروین، پنسیلوانیا، می گوید که پاسخ درست است، اما برای کسی که واقعاً تلاش می کند خودش پس انداز بازنشستگی را بفهمد، کاملاً مفید نیست.
Bunio – که نزدیک به یک دهه یک مشاور مالی معتبر بوده و خدمات مالی را در ایالت پن تحصیل کرده است – میگوید حوزه اصلی که ChatGPT آن را از دست میدهد، فقدان زمینه و توانایی آن برای گنجاندن عوامل کلیدی مختلف است. به عنوان مثال، وقتی صحبت از تعیین اهداف بازنشستگی می شود، بونیو می گوید: «بخشی از هدف می تواند ترک ارث، مراقبت از نوه ها، بازنشستگی زودهنگام و راه اندازی یک تجارت مشاوره باشد.
با توجه به پاسخ این برنامه در مورد سن بازنشستگی ایده آل، Bunio می گوید که این نیز می تواند به صورت موردی تغییر کند. او میگوید: «اگر فردی بیمار است، در گذشته چند بار سرطان داشته است، ممکن است عاقلانه باشد که زودتر بازنشسته شود و برنامهای برای زندگی تا 100 سالگی نداشته باشد، بلکه تا 90 یا 85 سالگی زندگی کند. برای برخی، برنامه ریزی برای زندگی کوتاهتر بهتر است.» او میگوید یکی دیگر از مواردی که در نظر گرفته نشده است این است که «کسی که ازدواج نکرده پس از فوت، نگران مراقبت از همسرش نخواهد بود» و «زوجهایی که سالم هستند نیاز به برنامهریزی طولانیتری دارند. 100 سالگی، و اینکه «افراد مجردی که بیمار هستند باید حداکثر تا 85 یا 90 سالگی برنامه ریزی کنند».
بونیو میگوید که این موضوع در مورد مشاورهاش در مورد تامین اجتماعی نیز مشابه است. بونیو توضیح میدهد: «به حداکثر رساندن امنیت اجتماعی به این معنا نیست که آن را در 70 سالگی بگذرانید. اگر برای مدت زمان کوتاهتری برنامهریزی میکنید، پس گرفتن آن زودتر عاقلانهتر است. آن را در 70 سالگی، حتی با مقدار سود بالاتر، آنقدر از آن لذت نبرده اید یا به همان اندازه درآمد کسب نکرده اید. بعلاوه، بسته به شرایط، میتواند عاقلانهتر باشد که از 62 سالگی شروع کنید، به سادگی اینکه کمتر به سرمایهگذاری خود متکی باشید. اگر کسی 5 میلیون دلار پس انداز داشته باشد و فقط به 2 میلیون دلار نیاز داشته باشد، تامین اجتماعی کمک زیادی به او نخواهد کرد. و اگر ترجیح می دهند ارث بگذارند، تامین اجتماعی را از 62 سالگی شروع کنید و از آن پول لذت ببرید. به این ترتیب سرمایهگذاریهای کمتری استفاده میشود و به طور بالقوه بیشتر به وراث میرسد.»
وقتی نوبت به برنامه ریزی استراتژی پس انداز خود می رسد، Bunio دوباره می گوید که پیشنهاد هوش مصنوعی «خیلی مبهم است». و اگرچه ممکن است درست باشد، بخشی که در آن یک مشاور مالی حرفهای میتواند به طور منحصربهفرد مفید باشد، استراتژیهای واقعی برای «نحوه تعیین» میزان نیاز مشتری است. او میگوید: «در نظر گرفتن منابع درآمدی شما در دوران بازنشستگی – مانند تأمین اجتماعی، بازنشستگی، کار پارهوقت – و تنظیم آن برای تورم هر سال در طی 30 سال، تعیین میکند که کل هزینههای قبل از حوادث اضطراری چقدر میتواند باشد.» «برداشتن داراییهای شما و تنظیم برای سود و زیان سرمایهگذاری و سپس مقایسه آن عدد با هزینههای شما میتواند نشان دهد که چقدر بیشتر مورد نیاز است. برای برخی، ممکن است ده هزار دلار تخفیف داشته باشند. دیگران می توانند صدها هزار نفر باشند.»
اگرچه Chat GPT این “قاعده کلی” را تأیید می کند که بازنشستگان باید انتظار داشته باشند 70٪ تا 80٪ از درآمد قبل از بازنشستگی خود را جایگزین کنند، Bunio می گوید “باز هم خیلی کلی است” و اینکه “دیگران ممکن است بسیار کمتر یا بسیار بیشتر نیاز داشته باشند.” از بسیاری جهات، اکثر مردم نزدیک به آنچه که اکنون در دوران بازنشستگی خرج می کنند، خرج می کنند. در واقع، هزینهها معمولاً در چند سال اول بازنشستگی افزایش مییابد زیرا مردم بدهیهای خود را پرداخت میکنند، کمی سفر میکنند و چیزهای جدید را امتحان میکنند. سپس در اواخر دهه 70 و 80 زندگی آنها کمی کاهش می یابد، و در اواخر دهه 80 زندگی مشتری، با شروع افزایش هزینه های مراقبت های بهداشتی، دوباره افزایش می یابد.
حکم
اگر صرفاً به دنبال مشاوره جهتگیری یا کسب اطلاعات بیشتر در مورد بازنشستگی هستید، ChatGPT میتواند ارائه دهد – و استفاده از آن ساده و رایگان است. همچنین می توانید برای جزئیات بیشتر سوالات بعدی را بپرسید. با این حال، باید مطمئن شوید که توصیههایی که به شما میدهد دقیق است و بدانید که ممکن است برای برنامهریزی دقیق برای بازنشستگی به نکات ظریف بیشتری نیاز داشته باشید.
این چیزی است که یک مشاور مالی می تواند به شما کمک کند، اما نقطه ضعف آن رایگان نبودن آن است. (به دنبال یک مشاور مالی جدید هستید؟ این ابزار می تواند شما را با مشاوری که نیازهای شما را برآورده می کند مطابقت دهد.)